De hypotheek van A (58)

Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.

In de rubriek De hypotheek Van gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van een ander?

Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... A (58)

Stel jezelf voor…

Ik ben een vrouw van 58 jaar oud en alleenstaand. Ik woon in de randstad en heb in 1995 (toen was ik 34) mijn eerste (nieuwbouw)huis gekocht. Een dappere stap als single maar ik had berekend dat het kon. Hypotheekverstrekkers waren het niet direct met mij eens. Eentje waagde het zelfs tegen mij te zeggen “mevrouw u bent bezig met een financiële suïcide” maar ik leefde al een tijdje zuinig en wist wat ik uitgaf. Gelukkig had mijn eigen bank er genoeg vertrouwen in. Ik ben in mijn hele leven 3 keer van werkgever veranderd maar die veranderingen zijn best ingrijpend geweest en mede bepalend voor mijn financiële situatie. Mijn eerste baan was in de zorg. De sector staat bekend voor zijn lage salariëring dus ik stapte over naar het bedrijfsleven en rolde uiteindelijk door naar Human Resources. Dat ik uiteindelijk bij mijn 3e werkgever van HR naar IT doorschoof was best een verrassende wending maar wel een hele plezierige.

Wat voor type woning heb je gekocht?

Ik kocht de tussenwoning met de gedachte : hier ga ik de eerste 10 jaar niet weg en dan zie ik wel weer. Op het huis zat een anti-speculatiebeding dus dat weerhield je al snel. Het was een veilige starterswoning in een fijne buurt en ik voelde me er bijzonder thuis. Maar na 20 jaar begon het toch te kriebelen. Het was wel een erg gewoon rijtjeshuis. Niets mis mee maar zou het niet leuker zijn om iets te kiezen met een oudere uitstraling. Toen in mijn woonplaats een start werd gemaakt met nieuwbouw huizen in een Engelse stijl heb ik daar heel wat twijfels over gehad. Doordat mijn huis in het gulden tijdperk was aangeschaft had ik wel een hele lage hypotheek. Het stelde mij inmiddels in staat om lekker te sparen voor vakantie, de auto, het onderhoud en voor allerlei andere leuke extra’s. Toen ik promotie kreeg op het werk was ik om. Dit was het duwtje in de rug en in 2014 verhoogde ik mijn hypotheek (toen zo’n 60.000 euro) met een nieuwe hypotheek van 145.000,- en een overbruggingshypotheek zodat ik mijn nieuwe huis kon bekostigen.

En waarom heb je deze woning gekocht?

Iedereen die de wijk ziet zal begrijpen waarom ik hier wilde wonen. De Engelse bouwstijl is prachtig, de ligging is heerlijk en ik heb openbaar vervoer en een winkelcentrum in de buurt. De wijk is autoluw omdat hier alleen bestemmingsverkeer komt. Ik wist precies hoe ik de woning wilde indelen want de vorm was niet heel veel anders dan mijn vorige huis maar ik deed wel gelijk alle dingen die al op mijn wensenlijstje stonden zoals een dakkapel, een open haard en openslaande deuren naar de tuin. Ook voor de tuin had ik direct een bedrag gereserveerd zodat deze direct mooi was. Ik woon er heerlijk !

Waarom heb je gekozen voor een koopwoning en niet voor een huurwoning?

Mijn ouders waren huurders dus dat was ik zo gewend. Het is natuurlijk fijn dat je een huisbaas kunt bellen als er problemen zijn met het huis maar je bent je huur wel elke maand aan het weggeven. Je wordt er niet beter van. Bij het kiezen voor een nieuwbouw huis ben je in ieder geval de eerste woningproblemen wat voor. Er is niet direct van alles nodig en dát heeft zeker zijn voordelen.

Welke hypotheek/schulden heb je?

De schuld van mijn oude huis had ik als aflossingsvrij staan en dat heb ik zo gelaten. De nieuwe hypotheek moest naar annuïteiten maar dat was ook prima. Ik had immers toch het voornemen om de schuld weer snel naar beneden te brengen want de hoge hypotheek die ik niet gewend was vond ik maar niets. Ik heb nog even geshopt bij andere hypotheek verstrekkers maar ben uiteindelijk toch gewoon bij mijn huisbankier (Rabobank) gebleven.

Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?

Mijn nieuwe huis kostte mij zo’n 320.000,-  maar ik begon natuurlijk al met betalen op het moment dat de grond van mij werd. Je kunt dit bouwdepot mee financieren maar op aanraden van de bank (omdat mijn hypotheek erg laag was) ben ik tijdens de bouw al dubbele lasten gaan betalen ( voor het oude en voor het nieuwe huis).

Natuurlijk kon ik mijn eerste huis heel gunstig verkopen dus na het betrekken van de nieuwe woning had ik slechts een hypotheek schuld van zo’n 170.000,-.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?

De huizenmarkt is wederom in beweging dus niet alleen wás het huis al meer waard dan mijn hypotheek… nu is de waarde van het huis wederom enorm gestegen dus het hypotheek percentage wordt steeds lager.

Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?

Afgelopen maand betaalde ik bruto zo’n 525,00 aan hypotheek. Van de Belastingdienst krijg ik maandelijks nog zo’n 200 euro terug maar dit wordt gestort op een aparte spaarrekening. Ik zal dit dus niet snel gewoon gebruiken. In de afgelopen jaren ben ik door gegaan met sparen waardoor ik op meerdere momenten (vakantiegeld, 13e maand of gewoon voldoende gespaard) een extra aflossing op mijn hypotheek heb gedaan. 2 jaar geleden heb ik de rente van mijn aflossingsvrije hypotheek om laten zetten naar een lagere rente (2,4%) en heb daarvoor de vergoedingsrente betaald. Voor de hogere hypotheek was dit toen niet haalbaar. Groot was mijn verrassing dat het dit jaar wél haalbaar bleek en de rente voor dit deel naar 1,45% kon worden bijgesteld. Ik had wederom voldoende spaargeld om de boete te betalen. In de komende maand zal mijn bruto hypotheek per maand dus zakken naar zo’n 400 euro. De voorlopige teruggaaf moet ik dan wel dringend aanpassen want anders moet ik de belastingdienst straks gaan bijbetalen.

Los je ook extra af op de hypotheek?

Ja, ik los dus extra af en ik wil daar nog niet mee stoppen. Omdat ik nu 58 ben en de pensioenleeftijd aan het verschuiven is vraag ik me af of ik echt wel wil doorwerken naar 67 of misschien 68 jaar. Het antwoord daarop is nee. Ik hoop dat ik straks minder nodig heb om van te leven en ik probeer dat te bereiken door mijn kosten terug te dringen terwijl ik nog een goede baan heb. Mogelijk wil ik op 65 jarige leeftijd stoppen in loondienst. Sinds 2017 ben ik naast mijn betaalde baan eigenaresse van een webwinkel. De resultaten daarvan zijn bemoedigend en het is mijn streven om mijn baan in loondienst in de komende jaren af te bouwen terwijl de webwinkel meer uitbreid. Ik kan dan zelf mijn tijd indelen én ik doe werk waar ik van geniet.

En hoeveel is er al afgelost op de hypotheek?

Mijn streven was eerst om bij pensionering slechts 100.000,- aan hypotheek te hebben. Een mooi rond bedrag. Ik mag de bakens gaan verzetten want ik zit nu op 106.000,- en heb dus al aardig wat afgelost.

Waarom ben je wel of niet gaan aflossen op je hypotheek?

Rente aflossen op je hypotheek is gunstiger dan sparen op een rekening met een heel gering rentepercentage. Daar kan ik kort over zijn.

Had je een aflosplan gemaakt?

Mijn motto is dat ik als eerste geld weg moet sluizen van mijn betaalrekening dat ik wil sparen. Ik wil sparen voor de vakantie dus moet ik maandelijks voldoende geld wegzetten naar een andere rekening voor de vakantie. Ik wil ook elke 3 jaar van een 6 jaar oude auto naar een 3 jaar oude auto dus ook daarvoor zet ik per maand geld weg naar een andere rekening. Wederom bij een andere (3e) bank heb ik een spaarrekening voor dingen die met het huis te maken hebben. Planning voor (groot) onderhoud om het zo maar even te noemen. Daar moet je als huiseigenaar een buffer voor maken. Als je dit geld direct overboekt als je salaris binnen is dan weet je waar je nog van kunt leven. Je moet dit realistisch doen want bij mijn berekeningen is terugboeken geen optie. Wat wél gebeurt is dat mijn vakantie soms goedkoper uitvalt, of de aanschaf van die andere auto… er blijft dan geld over in die potjes. Ik kan er wel mee schuiven naar een 4e bankrekening voor algemene reserve. Wees niet bang om meerdere bankrekeningen te openen voor die verschillende potjes. Het helpt mij overzicht te houden. Ook is de hoogte van de te sparen bedragen voor iedereen verschillend. Of de potjes. Maar al spaar je kleinere bedragen het effect van het direct wegsluizen als het salaris is binnengekomen is heel groot.

Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?

Ik hou het vol omdat het mij voldoening geeft dat dit allemaal volgens plan verloopt en vooral de extra hypotheek aflossingen vind ik iedere keer een succesmoment.

Welke dingen laat je voor het aflossen?

Ik laat geen dingen voor het aflossen maar ben sowieso zuinig in mijn uitgaven. In de app van de Rabobank kun je bijhouden wat je uitgeeft en waaraan. Ik houd dit bij. Verder ga ik niet vaak uit eten. Makkelijk eten betekent niet dat ik een bezorger aan de deur laat komen. Makkelijk eten kan ik ook kopen bij de supermarkt. Ik houd van snuffelen bij een kringloop winkel dus kleine dingetjes in huis hoeven niet nieuw te zijn om aan mijn wensen te voldoen.

Dingen waar ik over nadenk zijn abonnementen. Zijn ze echt nodig? Zijn mijn verzekeringen up to date ? En dit jaar ga ik mijn zus volgen die elk jaar een energiecontract neemt voor 1 jaar met de scherpste tarieven. Dus vaak een wisselende aanbieder. Met een slimme meter is dat ook niet zo spannend meer. Belangrijk is dat je weet waar je je geld aan uitgeeft.

Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?

Op dit moment zo’n 106.000,- voor een huis dat het 4-voudige waard is geworden.

Heb je nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?

Probeer aan de lange termijn te denken. Het is voor de hand liggend om te denken “het kan nu even niet” maar hoe lekker is het als je toekomst er rooskleuriger uit gaat zien. Blijf bedenken dat je elke maand die rente weggeeft aan de bank. Des te lager het bedrag van de hypotheek des te lager het bedrag dat je weggeeft en uiteindelijk kun je daardoor weer meer sparen.

Ook een keer meedoen? Meld je aan!

Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.

Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.